构建包容性金融体系的难点与对策论文
论文导读:：包容性增长和社会保障制度城乡衔接的关系。强调人们都平等地享有发展和分享经济增长成果的权利。
论文关键词：包容性，经济增长，金融体系
一、包容性金融体系提出背景
包容性金融体系是由中国人民银行金融研究所所长焦瑾璞在“2008年第四届中国创投融资发展论坛暨2008第二期中国创业投资价值榜启幕”中首次正式提出。他在会议上表示，中国迫切需要建立以包容性为基础的金融体系，允许更多的民营、个人等私有资本进入金融体系。包容性金融体系目前没有明确的定义，它应该是一种追求公平的、促进经济社会和谐稳定发展的一种金融体系。
目前直接研究包容性金融体系的并不多，但是国内外的学者一直致力于研究金融排斥问题，金融排斥( financial exclusion )是指社会中的某些群体没有能力进入金融体系,没有能力以恰当的形式获得必要的金融服务，由此可以看出，研究金融排斥问题，会给建立包容性金融体系带来帮助以及启示。
与包容性金融体系相类似的一个概念是普惠制金融体系，普惠制金融体系是指：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，普惠金融认为，只有将包括穷人为对象的金融服务有机地融入金融体系，才能使过去被排斥在金融服务之外的大规模弱势客户群体获益，最终这种包容性的金融服务体系能够对社会的绝大多数人，包括过去难以到达的更贫和更偏远地区的客户，开放金融市场，每个人才能有机会参与经济的发展，才能实现社会的富裕。普惠制金融体系与包容性体系虽然有很多类似点，但是从普惠制金融体系的定义中可以看出：普惠制金融体系强调的是一种公平，而包容性金融体系比它的含义更丰富，它不仅仅强调公平，更强调的是与经济、环境以及社会和谐发展的有效的一种金融体系。
本文是借鉴国内外学者对金融排斥问题以及普惠制金融体系问题的研究，结合中国的国情，围绕如何促进包容性经济增长，对如何构建包容性金融体系进行研究。
二、构建包容性金融体系的必要性
目前，在包容性金融体系构建的过程中，可以有针对性的解决小额信贷在实施中遇到的问题，解决金融机构风险防范问题经济增长，解决对金融机构政策监管问题，解决金融排斥问题，从而更好的为实现经济增长服务，由此可以看出，现阶段我国构建包容性金融体系是非常有必要的。以下我们就从几点详细的分析构建包容性金融体系的必要性。
（一）、构建包容性金融体系，为实现包容性经济增长服务
包容性经济增长寻求的应是社会和经济协调发展、可持续发展，与单纯追求经济增长相对立。当前我国构建包容性金融体系，是为一切需要金融服务的社会群体，包括贫困人口、中低收入者、富裕人口、大中小型企业提供服务，其中特别是贫困人口、中低收入者以及中小企业。构建包容性金融体系，把这些人都纳入金融服务的范围之内，并且把社会贫困人口、中低收入者以及中小企业，他们能不能很好的公平的享受到金融服务作为构建这一体系成功的关键考量因素。从包容性金融体系服务对象可以看出：包容性金融体系的建立对于我们实现包容性经济增长有着非常大的促进作用，它可以作为一个很好的工具使得社会低收入者分享到经济增长带来的好处，减少两极分化，促进社会和谐。所以说构建包容性金融体系与我们实现包容性经济增长两者相辅相成，包容性金融体系为实现包容性经济增长服务，实现包容性经济增长可以为我们构建包容性金融体系提供更好的经济基础与社会基础。
由此可见构建包容性金融体系对实现包容性经济增长有着很好的促进作用。然而当前的金融服务定位异化，不适应包容性经济增长的需求。
对中国来讲， 从目前的讨论来看，大家关心的，是“包容性增长”最核心的问题，即如何改变 “中国式失衡”，实现平衡发展。因此，关注弱势群体，让弱势群体有足够好的生存空间，是“包容性增长”的题中应有之义。然而由于我国金融机构的商业化改革，金融体系服务出现了异化倾向，资金的追求利润的性质导致其流向呈现从农村流向城市，从经济不发达地区流向发达地区的趋势。金融服务对象也集中到大项目、大企业、大客户上。而中小企业以及下岗失业人员和占人口大多数的农民对金融的需求难以满足。金融机构大量转移到发达地区，导致农村金融机构缺失。这样加剧了城市农村金融发展不平衡。导致了发达地区和欠发达地区经济、文化发展两极分化。虽然近年来，中央政府通过各种信贷政策指导对不发达地区金融进行扶植，但是弱势贷款风险大、管理成本高、政府扶植力度不够等原因制约了金融在不发达地区的良好发展，这样就违背了国家要求包容性经济增长的需求,阻碍了构建包容性金融体系的脚步。
（二）、构建包容性金融体系，解决小额信贷目标单一问题
目前，我国小额信贷机构大多以农村贫困人口为服务对象，但在国内，贫用人口并不限于农村，这几年我国的基尼系数不断扩大，贫富差距拉大，城市也有相当比例的低收入阶层，他们同样需要小额信贷服务论文格式范文。国内微小企业发展一直面临融资难的问题，微小企业在促进地方经济发展，增加就业方面具有大企业不可比拟的优势，他们所需的资金多是流动性的，金额小、期限短、能够且愿意接受较高利率，小额信贷非常适合他们。但他们大多还被排除在小额信贷的服务范之外，客户的单一化使得小额信贷机构无法通过多样化的信贷组合来分散风险。且在小额担保贷款运作中存在着贷款周期短，银行缺乏积极性，担保基金的规模小等不足，使其走向逐步萎缩、低水平均衡的不良状态。小额信贷的这些缺陷和不足迫切需要构建包容性金融体系把其纳入其中，改善其缺陷，使其走向健康、可持续发展的道路。
（三）、风险防范任务艰巨，迫切需要构建包容性金融体系把金融机构风险防范纳入其中
农村地区、中小企业、弱势群体的发展基础较差，贫困落后地区的自然条件、基础设施、产业集群与发达地区相比都处于劣势。信息不对称情况更为明显，金融生态环境也不好。弱势群体中经济增长，大多数受教育程度不高，有些人没有偿还意愿。社会的信用环境不佳，信用建设相对滞后。一些社会成员诚信缺失，提高市场交易成本。这些原因导致了农村信贷机构信用风险较高、风险防范任务艰巨。金融机构风险大迫切需要构建一个新的体系，使得这些金融机构抗风险能力增强，同时改善金融生态环境。在这样的情况下，我们在构建包容性金融体系的过程中充分考虑到这样的需要，更好的服务落后地区和低收入者。
（四）、政策准入和监管模糊
目前，构建包容性金融体系建设的重点是发展小额信贷，从小额信贷业务开展情况来看，主要由非政府组织以及政府主导的小额信贷组织和农村信用社、农业银行等金融机构提供。然而我国当前对小额信贷机构的法律地位缺乏界定，大部分小额信贷组织没有合法的地位和发展空间，同时也缺乏独立的监管机构及相应的监管政策，小额信贷可持续发展也存在着瓶颈。小额信贷可持续发展是指机构本身提供的信贷服务所产生的收入能够覆盖其运营操作成本和资金成本，以保证其收人大于支出。目前除了农村信用社等极少数小额贷款机构外，国内的小额信贷机构普遍面临资金制约，缺乏有效的资金渠道。小额信贷机构不能吸收低成本的储蓄来扩展自己的业务，也不能从银行获得商业性贷款用于小额信贷，目前资金来源渠道是国外和国际组织的资助和部分扶贫贷款。较难发展出可持续的小额信贷机构。在利率市场化方面，人民银行对信用社发放小额信用贷款的利率仍有限制，农业银行发放小额扶贫贷款必须执行优惠利率，这与困际上开展的小额信贷实行高利率或浮动利率不同，使得小额信贷缺乏吸引力，从而限制小额信贷机构的财务可持续发展。
以上这些问题导致了小额信贷市场的混乱，在这样的情况下，构建包容性金融体系就显得非常有必要。
（五）、金融排斥问题不能够很好的解决
改革开放30年的发展，以及市场化取向的中国金融体制改革的推进背景下，农民作为弱势和低收入群体，农村金融的发展也面临着金融排斥的问题。原来的国有银行逐渐收缩撤并县以及县以下的网点，农村地区面临着银行业金融机构网点覆盖率低、金融有效供给不足、竞争不充分、资金流出等问题，金融排斥程度严重。金融排斥问题的存在，需要建立包容性金融体系才能够解决这一问题。
三、构建包容性金融体系的难点
从第二节分析中，我们看出构建包容性金融体系，促进经济增长是非常必要的。然而现阶段不管是从宏观外部环境来看，还是从微观金融机构以及个人来看，构建包容性金融体系都是有一定的阻力和困难的，以下我们就从这几点分析以下构建包容性金融体系的难点。首先，个人缺乏关于包容性金融体系相关的知识。包容性金融体系的构建其中最重要的一点就是给贫困人口特别是农村地区提供更加平等的金融服务，然而这些公民可能不知道如何利用金融为自己服务，不知道金融服务对一个人的重要性，也不懂得如何利用金融服务使自己富裕起来，这样一来就算国家给他们提供了很好的金融体系，他们也不懂得如何更好的利用。其次一些公民也不知道借钱还款的重要性，在贫困地区贷款的违约风险还是很大，这就进一步导致了金融机构不能够健康的运行。其次，金融机构的逐利性阻碍了包容性金融体系的.构建。首先银行部门的逐利性，是构建包容性金融体系的难点之一。银行部门的逐利性导致了其忽视了金融服务的公平性。这样导致了银行部门把弱势低收入群体、小企业拒之门外。其次民间借贷的不规范性也是构建包容性金融体系的难点之一。构建包容性金融体系应该允许更多的民营、个人等私有资本进入金融体系，但是由于民间借贷风险大，并且缺乏约束机制和规范，目前得不到很好的发展和支持。第三，监管机构不能为构建包容性金融体系服务。目前监管机构没有现成的法律法规作为依照，无法很好的对银行部门以及小额信贷组织进行很好的监管。同时由于对于建立包容性金融体系没有很好的认识，在实际工作中容易偏离包容性金融体系的理念。最后，法律体系不健全，不能提供构建包容性金融良好的外部环境。目前没有形成有利于构建包容性金融体系的外部环境。首先，法律法规不健全经济增长，目前国家没有颁布相关法律，没有法律的支持和约束，在构建包容性金融体系的同时，就很难依法规范运作，依法保护弱势群体享受金融服务的权利。其次缺乏构建包容性金融体系的相关政策，没有相关政策的支持，金融机构就无法根据政策办事，就可能会在实际工作中违背包容性金融体系的理念。再次国家没有做好舆论宣传工作，社会上大多数人不能了解包容性金融体系的含义、意义以及重要性，就不能形成全社会上下共同构建包容性金融体系的良好氛围。
构建包容性金融体系的难点是，如何更好的把金融机构的追逐利益性与发展金融公平很好的结合在一起，在保证利益的同时扩大金融服务对象，更好的为社会所有群体服务，实现金融市场的和谐稳定，进而促进全社会的进步，让全体人民共享经济发展成果。
四、构建包容性金融体系对策
构建包容性金融体系应该从构建包容性金融体系的重要性以及难点出发，找出需要解决的问题，解决目前遇到的问题。以下文章就从个人、金融机构、以及监管部门三方面分析，探讨构建包容性金融体系的对策。
（一）、普及包容性金融教育。
构建包容性金融体系首先要从微观方面提高个人对包容性金融体系的认识，实现城乡信贷机会均等。首先，必须加大金融知识的普及力度，提高个人金融意识，消除信息不对称性，使得个人自觉运用小金融服务脱贫致富。在宣传包容性金融知识的同时，帮助小额信贷对象逐步树立信用意识，完善信用记录，以降低贷款违约率和损失率。其次，包容性金融在实施过程中，要平等对待所有客户，特别是要确保贫困阶层特别是农民不受歧视。再次，是加强包容性理念的灌输。包容性包括两个方面，一方面是降低金融服务的成本，降低享受金融服务的门槛，使更多的群体享受到平等金融服务；另一方面能够向传统金融服务无法惠及的中小企业、微型企业、农户以及贫困人群提供金融服务论文格式范文。建立包容性金融体系，就要求金融机构能够有效地为社会所有阶层和群体提供金融服务，而不是仅限于特殊的富有阶层或群体。做好普及包容性金融教育工作，使得人们自觉地运用金融服务，消除信息不对称，最终达到包容性金融体系建立的目标。
（二）、建立包容性金融体系，推进小额信贷可持续发展
目前，包容性金融体系既应包括政策性金融、开发性金融、商业性金融和和合作性金融的传统金融组织形式，也应包括风险投资、担保、保险、租赁、小额信贷等创新金融组织形式，并且形成不同金融组织形式相互并存、定位准确、合理分工、适度竞争、协调发展的格局。同时从金融体系的整体着眼，保持社会稳定发展，放宽对农村金融的管制，培育竞争性的金融市场。实现金融体系为全社会所有人服务。强调公平，促进包容性经济的增长。
商业银行和农村信用社要发展建立可持续的小额信贷产品和服务，同时也要建立起资金可持续性的小额信贷机构。使更多的民间资金能够用于为弱势群体提供金融服务。首先要尽快出台信贷业务准入的相关规章制度，从而赋予小额信贷机构合法地位，鼓励民间资金、正规金融机构进入小额信贷市场。中央银行和银监会应加强合作与沟通，制定小额信贷机构吸收储蓄的标准，培育小额信贷市场的竞争环境。尽快确定小额信贷的监管方案，鼓励小额信贷机构从商业银行等渠道贷款，增加小额信贷机构的资金来源渠道。其次要在政策上允许小额信贷自主定价。让小额信贷做到“利率覆盖风险”，也就是贷款利率的设定必须能够覆盖资金的成本、贷款的损失和经营的成本。对于小额信贷机构来说，因为每笔贷款发放的金额相比于正规的商业银行的贷款额度要小经济增长，经营成本必然要高于商业银行，所以，要让小额信贷机构能够索取的利率高于正常银行利率，这样小额信贷才可以持续经营发展。我国现在的目标是建立商业性的小额信贷机构，因此应该尽快取消利率限制，允许其在法律监管下按照市场机制决定利率，推动小额信贷机构自身发展。同时创造政策环境，鼓励竞争，从而带动小额信贷利率的下降。最后要减少对小额信贷机构的行政干预。通过利益机制的引导而不是强制小额信贷机构实现政府的扶贫目标，通过减少干预，让小额信贷机构走上商业化可持续发展道路。
（三）、提供包容性金融体系建设保障。
中国人民银行应该会同其他部门加快包容性金融机构法律体系的建设，尽快出台《农村金融法》、《民间金融法》、《小额信贷法》等相关法律，依法规范金融运作，依法保证包容性金融体系的顺利建设。作为金融惠农政策，银行监督管理部门应该继续调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，调整金融资源分配。监管部门要发挥督促和引导作用，经常性地对大中型银行参与培育新型包容性金融相关工作，定期监测，适时考核，做出评价；要科学和灵活把握金融机构市场准入关，重视资本约束和风险监管，确保新设机构的商业可持续运作，降低风险；要加强监管激励，研究培育新型包容性金融体系，履行社会责任与机构、业务市场准入挂钩的办法；要加强与政府及有关部门的协调沟通，加大政策支持力度，解决好新型包容性金融体系发展的外部环境。还要加强舆论宣传，扩大包容性金融体系的社会影响，提高公信力和社会认识度。
包容性金融体系的建立在中国当代经济体系来说是非常必要的。是同现在我国促进社会公平正义的相符合的。它不仅仅从微观上惠及了千家万户低收入群体，而且促进包容性经济增长为整个宏观经济做出巨大的贡献。
参考文献
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